办理信用卡、贷款买房买车……
各位小伙伴进行这些金融活动时，
一份良好的个人信用报告，
是必备的“敲门砖”。
近年来，网络上出现了
许多第三方代查征信APP，
向用户提供个人信用报告查询服务。
这些APP真的靠谱吗？
他们又是如何提供征信查询服务的？
欢迎进入今天的新案速递，
广互君为你讲解代查征信业务的
那些“红与黑”！
基 本 案 情
最近，网友黄先生通过微信公众号“某信用”（认证人为A公司、收款人为B公司）查询个人信用，并为此支付了18.8元。输入自己的个人信息后，查询结果分别显示黄先生的信用情况为：
黄先生个人信用报告
❖信用评分100
（解读：您的信用评分高危，贷款机构可能拒绝您的申请，本评分基于当前时点的数据资料进行风险识别判断计算。）
❖命中风险关注名单
——
❖多平台借贷检测
一般消费分期平台 7
银行个人业务 1
小额贷款公司 3
P2P网贷 6
大型消费金融公司 1
综合类电商平台 1
黄先生认为，查询结果和自己的实际情况不符。“某信用”微信公众号提供违法虚假个人信息，导致黄先生个人被限制禁止办理贷款、分期付款和其它类似服务。一怒之下，黄先生将A公司、B公司诉至广州互联网法院，提出如下诉讼请求：
1.要求A公司、B公司删除速查信用报告详情和金融平台共享关于黄先生的信用评分、风险关注名单、多平台借贷检测等违法虚假个人信息；
2.要求A公司、B公司承担诉讼费，赔偿500元，赔偿误工费2500元。
目前，案件正在审理过程中。
一份信用报告为啥就导致
黄先生被限制办理贷款等服务？
个人信用报告，
记录着我们的经济行为。
想要顺利办理信用卡、
贷款买房买车……
良好的信用报告，
就是那张必不可少的“通行证”。
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看完这张长图，各位小伙伴应该了解，
个人信用报告的重要性了吧~
那代查征信业务是如何产生的呢？
用户使用这项业务存在哪些风险？
灰色代查征信业务产生的原因
❶ 中国人民银行征信中心的个人信用报告制度是一个“封闭”体系，数据的“出”和“进”只在符合条件的银行和小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等传统金融机构之间进行，尚未对互联网金融机构开放。因此，对于急于完善风控体系的P2P、部分小贷公司而言，个人征信代查业务就成了“刚需”。
▲央行征信中心在官方首页发布的征信安全提示❷ 部分当事人在商业银行、金融机构等处无法申请到贷款时，会将目光投向没有资质的小贷公司。而大部分的小贷公司都与第三方代查征信平台存在合作，会在当事人申请贷款时引导当事人到与其有合作的第三方代查征信平台查询征信。
❸ 目前，我国已经针对征信活动出台了《征信业管理条例》，对征信机构、征信业务内容、法律责任等内容进行了相关的规定，但其处罚力度还需进一步加强。此外，民法总则、刑法、网络安全法等法律法规，虽然都对个人信息保护作出了相关的规定，但我国对个人信息保护尚未出台专门立法，无法对公民的个人隐私侵犯行为形成有力震慑。
代查征信可能存在的风险
泄露个人隐私
通常情况下，用户查询个人征信主要用于贷款等金融活动，目的性比较明确。但是，用户在使用第三方代查征信APP查询个人征信时通常需要输入姓名、身份证号码、银行卡号、资产情况等信息作为身份验证信息。在此过程中，用户的个人信息以及由此获取的个人信用报告都可以轻易被APP留存甚至使用，会给用户留下极大的安全隐患。而部分第三方代查征信APP背后的运营机构为用户代查征信的初衷就是要获取用户的信息，来实现其商业目的。例如，在获知用户的征信记录不良的情况下，向用户定向推荐相关金融贷款业务，实现精准营销。
维权成本较高
相较于用户而言，第三方代查征信机构通常处于优势地位。在双方发生纠纷时，第三方代查征信机构能够轻易地将用户的代查征信报告等资料从服务器内删除，对用户收集证据造成困难。与此同时，运营微信公众号或者APP、代查征信服务、收取代查费、提供贷款服务的主体通常不是同一机构，用户对此容易混淆，会极大增加用户的维权成本。
影响个人信用
根据央行征信中心介绍，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告，通常会作为商业银行审批个人贷款申请的参考依据。但用户能否获得贷款，最终取决于商业银行的贷款审批结果。如果用户在无任何放款记录的情况，短时间内频繁查询个人征信情况，会使贷款银行认为用户急需资金却屡屡碰壁，反而以更加慎重的态度对待用户的贷款申请，进而影响到用户的个人信用。当用户在遇到购房、购车等真正需要贷款的时候可能会受此影响。
法 官 提 醒
个人信用报告在生活场景中的普及应用，催热了个人征信查询业务。通过第三方代查征信APP查询个人信用报告虽然便捷，但在个人隐私泄露日益高发的今天，公民的自身权益也不同程度地遭受到各种损害。公民在使用第三方代查征信APP时必须充分了解其中的潜在风险，在需要输入身份证号、银行卡号及密码等信息的场合，更要提高自身的隐私保护意识。如需要查询个人信用报告，建议通过人民银行分支机构或人民银行授权的代理机构进行查询。TIPS
- 个人信用报告查询方式 -
以下是中国人民银行征信中心公布的查询方式：
（1）网上查询： 登录（��点击文字即可进入）完成实名注册并提交查询申请，即可获取个人信用报告。
（2）现场查询： 公民携带个人有效身份证件原件及复印件可在全国2000多个查询点查询个人信用报告。
❖想要知道查询点的具体地址？下面这个电话帮到你！
400-810-8866
原标题：《【新案速递】小心！代查征信风险这么大，你还敢吗？》